In Ro cand platesti in avans ai o hartie cu doua patratele
Cand faci transferul pe internet de la tine din living e fara hartii cu patratele, pula mea.
Habar n-am, poate platesti mai putin overall daca reduci termenul. Da’ asa cum vad eu treaba, prefer sa am de platit o rata cat mai mica si s-adun eu banii (la capitolul savings), nu ei.
Nu de alta, da’ inflatia e o chestie reala totusi si ma gandesc ca prefer sa am o rata cat jumatate din salariul minim. Poate maine jobul meu dispare. Poate dispare toata industria asta. Si-as prefera sa stiu ca la o adica pot plati rata aia si daca vand ziare sau pun conserve pe raft sau matur strada pe salariul minim.
Acum ma doare-n pula de rata. Nu-nseamna prea mult din salariul meu. Da’ cine stie ce se-ntampla maine…
Pai in Uk nu baga ca si aici dobanda mare la inceput? Gen…daca iei pe zece luni
1. Rata 1leu + Dobanda 9lei=10 lei
2. Rata 2 lei + ……
…..
10. Rata 9 lei+ Dobanda 1 leu=10 lei
Daca platesti anticipat 5 rate cu reducere nr rate, 50 lei , reduci 9+8+7+6+5 dobanda care nu ii mai dai la banca.
Daca doar scazi valoarea ratei parca iese mai mult.
In principiu, procedezi bine, in situatia dată, adica luând in calcul anumite incertitudini/riscuri. Sigur că ideal ar fi sa termini cat mai repede, ca sa stai total liniștit, dar asta ar insemna cu adevarat ceva daca ai putea sa reduci zdravan perioada totala, nu doar cu cateva luni. La jumate sau, na, macar cu un 25%. Dar asta ar insemna probabil o dublare a ratei, ceea ce probabil nu prea te-ar aranja.
Eu am preferat sa pun de la inceput, la fiecare rata, niste bani in plus, nu multi, ceva gen tot asa, 10-15% in medie asa ca, dupa vreo 12 ani, s-au strâns ceva in buffer, daca am chef cred ca pot sa nu le mai platesc nimic vreo 2 ani sau pe acolo. Bine, nu e mare rata, cam 6-7 % din venitul familiei, dar nici am vreo sula-n coaste legate de viitor, gen loc de munca, mutat in alt oraș, drept de ședere/cetățenie plm.
Plus că, ca s-o trolez cu topicu’ anterior, am vreo 70 de litri de single malts pus deoparte, dacă doamne ferește, se întâmplă vreo catastrofă 😀
Pai nu ai putea gen sa lasi ratele la fel si cand caci steagu sa le zici, ba baieti sau fete mai baga-ti si voi doua rate ca nu mai am bani? In caz de redundancy in unele cazuri parca iti plateste cineva ratele vreun an de zile parca.
Nu stiu cum merge treaba pe acolo, adica dacă si in ce condiții sunt permise refinantarile dar, dacă e mult mai important pentru tine sa ai rate cat mai mici decât termenul final de rambursare, ai putea sa stai cu ochii pe ofertele bancii la care ai creditul sau chiar pe ale altor banci. Daca ratele sunt fixe, probabil si dobânda e fixă. In masura in care, in viitor, apar oferte cu o dobândă mai mică, deci implicit cu rate mai mici, poti lua in calcul o refinantare. Fie pe restul anilor care ii vei mai fi avut de plată la acel moment, fie chiar pe un termen mai lung. Chiar dacă in ultima variantă pare aiurea, ca ai senzatia ca o iei de la capat, per total poti sa iesi pe plus. Sau, in cel mai rau caz, pe zero, adica totalul platit sa fie in final tot ala, ok, pe o perioada mai mare, dar in rate mai mici.
Nu poti sti acum cum ar fi mai bine, important e sa urmărești ce se întâmplă, sa iti stabilesti niste sume/procente care ti-ar fi convenabile si, fără ai ocazia, sa o faci (refinantarea). Eu asa am plecat cu creditul, teoretic puteam sa refinantez dupa 3 luni, dar nu era mare branza, reduceam cu cateva procente rata. Dar, dupa vreo doi ani, am facut-o, chiar cu alta banca si am redus-o cu vreo 15%. Pe final tot banii ăia ii voi da, ca nu mai termin in anul X, cum era peimul credit, ci in anul X+2, dar aia 15% economisiti înseamnă intr-um an jumatate din banii de concediu. Ca exemplu, nu ca i-as pune vreodata deoparte ca, daca nu era rolul dat, il jucam eu pe Al Bundy, cel putin la faza din generic, cand sta pe canapea si toata lumea il tapeaza de bani.
La mine cumva au gândit în favoarea mea. Bine, nu îmi păsa foarte tare cum vor, mă interesa doar să nu-mi crească cumva dobânda sau alte mizerii. Când am dat primul depozit mi-au zis că dacă vreau să scurteze perioada se face cu modificare de contract și tre’ să calculeze ei, iar dacă nu, rămâne timpul la fel și se diminuează rata, gând la gând cu bucurie.
Mă rog, ce mi s-au părut ciudat a fost că m-au pus să dau declarație că de unde am eu banii și să vin cu documente justificative dacă nu sunt din salariu. Mai ceva că anafu’. Da’ in fine. In România standardul, de ceva vreme, e să îți scadă rata când faci returnare, nu să scadă perioada. Le e mai bine,presupun, să te știe ei acolo agățați cu ceva bani de dat.
Mai ales că pe aici lumea după ce achită imprumuturi, închide contul, îi blesteamă și le pune cruce să nu mai audă de ei vreodată :).
Un coleg voia să reducă perioada creditării și i-au zis unii de la Unicredit, tot așa că e cu modificare de contract și “se renegociază “, adică i-au mai pus brutal ceva la dobândă. El e mai virgin la treburile cu legea și nici nu știa că sunt obligați să îi accepte returnarea cu diminuarea ratei fără să il penalizeze.
Pe urmă le-a dat banii așa, în 1 an a plătit tot și acum se roagă de ei de vreo 3 luni să îi ridice ipoteca de pe imobil . #primacasa rullz – gen.
Da’ , las că e bine și ca tine. Dacă strangulare banu’ la ciorap și le verși în 3-4 ani restul, vinzi scoți 100-200k profit și aia e, contează ca 2-3 ani de muncă 🙂 .
Merge facut remortgage dupa vreo 3 ani (din care mai sunt vreo 2 si-un pic). Si calculeaza ei ceva, nu stiu cum. Da’ nu stiu daca mai conteaza la punctul ala. Sper ca nu.
@Orbu. Nu e nimic ciudat, sunt niste plafoane stabilite de lege, nu de banci, peste care orice suma trebuie raportată, nu intru in detalii, că nu face obiectu’ lu’ subiectu’, e legat de combaterea spălării banilor si a evaziunii fiscale si nu e invenția românilor, e ceva “mue de la ue” sau, mai academic, directivă europeană.
Tu de ce crezi ca stau eu cu ochiu’ pe patreonu’ lu’ susnumitu Manowar? Ca sa-l pandesc când o face 10 mii de euro pe lună si le-o da retragere, sa-l dau in gât!
(Stiu ca acu’ Manowar scrie “Coaie, dacă ar fi s-o sugi tu până oi face eu 10k/lună din patreoane, ar insemna sa mori cu ea in esofag, indiferent cat mai ai de trăit”, dar nu dă submit la post. Ca, asa cum zicea, e un tip rezonabil, decât sa dea o muie, mai bine gaseste o metodă simpla sa nu-l doara capul, gen scoate 9.999, doneaza 90% in scopuri caritabile la minoritatile conlocuitoare cu el, adică îi da lui Ondilol sa-si ia o traistă de firma, in ciuda opozitiei ei vehemente si cu ce ramane, mai da o fuga la Amsterdam, sa ruleze in sfarsit, lu’ Patrick, “…jointu ăla, in pula mea?!”)
…or something.
Stiu ca acu’ Manowar scrie “Coaie, dacă ar fi s-o sugi tu până oi face eu 10k/lună din patreoane, ar insemna sa mori cu ea in esofag, indiferent cat mai ai de trăit”,
Nu e nimic ciudat, sunt niste plafoane stabilite de lege, nu de bănci,
Știu asta și nu zic nu.
Dar chestia e că nu m-am dus cu banii in pungă la ei. Am încasat în contul lor o sumă recurentă lunar, ca salariul dintr-o țară străină , care era intitulată chiar “salariu” și care venea de la o companie de payroll.
Adică, ok ,dacă sunt atât de bagabont încât în spălarea asta de bani să îmi înscenez un salariu, tu ca bancă, sau BNR , crezi că mai stau într-o declarație și o foaie cu detalii de contract?
Deci ei se uită la mine și zic “băi, pulache asta și-a aranjat un transfer lunar in conturile noastre de la aceeași companie. Cred că spală bani. Ia hai să-l punem noi să dea niște declarații că sigur cu asta l-am închis, n-ar avea tupeu să mintă in continuare și să zică că-s bani cinstiți.” Hai, băi, ce dracu’.
Dacă ai dubii sari și mă verifici direct nu stai de ” vă rog să completați aici sursa bani lor si semnați pe propria răspundere, lol”.
Știi care e faza ce-a mai tare ? Că a doua oară am fost la mine la Vâlcea să lichidez tot ce mai aveam și mă gândeam că iarăși trebuie să mă cotrobăi prin mailuri după facturi și contracte. Da-mi zice domnișoara:
– Cel mai simplu e să spuneți că sunt economii ( ceea ce de fapt și erau, silly me ) . Scrieți așa și nu vă mai trebuie niciun document justificativ.
Gen : Oau, fucking oau!
* Bine, a trecut o lună și încă aștept și eu fondul pizdii să constate că s-a plătit împrumutul, că suma cu care garantau ei li s-a returnat unde li s-o returna și să dea in scris către bancă că sunt de acord să se atingă ipoteca. Că bineînțeles că deși am achitat tot, ăia trebuie să își dea acordul, nu merge așa să ridici o ipotecă numai pe baza notei de stingere de credit și pe barba băncii. Nooo, tre’ să fie și statul de acord.
In vreo 6 luni, estimez.
Aviz amatorilor de prima coșmelie.
nu ca ma bag in calculele tale, ca presupun ca le-ai facut mai atent si mai bine, dar, undeva in creierul meu nu se pupa o idee.
in caz de “rau” cu ce te ajuta exact ca ai rata cu 100lire mai mica? Nu era nitel mai ok sa ai in banca 24 de luni de rata?
Eu am vreo doua credite de nevoi personale la care platesc undeva la gen 110lire/luna (pe amundoua). Da, as putea sa le inchid, dar parca e mai bine cu cash sigur in brate, decat fara credite. Ala de casa e atat de mic incat nici macar nu imi trece prin cap ideea sa scap de el.
Buna ideea. Astia ai tai n-au(aveau) sistemul de rate descrescatoare? Eu cand le aveam scadeau cam cu 1.5E/luna in mod natural la un credit pe 20 de ani. Si aici era cu aditionale la scurtarea perioadei (am facut vreo 14 in 5 ani, de le aveau aia de la BRD pretiparite cu datele mele), iar o data le-am dat programul peste cap ca am facut 3 rambursari in 30 de zile. Dupa vreo 3 ani m-am saturat de aditionale si am ales scaderea ratei, ca asa nu mai trebuia semnatura directorului de unitate si inca un drum sa vin sa il iau dupa ce duduia binevoia sa il semneze.
nu ca ma bag in calculele tale, ca presupun ca le-ai facut mai atent si mai bine, dar, undeva in creierul meu nu se pupa o idee.
in caz de “rau” cu ce te ajuta exact ca ai rata cu 100lire mai mica? Nu era nitel mai ok sa ai in banca 24 de luni de rata?
Depinde de ce incerci sa faci.
Eu, de exemplu, incerc sa ajung la stadiul la care (ca sa citam din clasici)
Ala de casa e atat de mic incat nici macar nu imi trece prin cap ideea sa scap de el.
Inteleg ce spui tu, da’ nu cunosti chiar toata situatia. Pot sa-ti explic eu intre 4 ochi de gmail, gen, daca preferi.
“In Ro cand platesti in avans ai o hartie cu doua patratele”
Am platit si eu in “avans” si ce s-a intamplat? Au pastrat banii si imi luau de acolo rata lunara. Si aia nu intelesesera ce vreau.
Nu stiu ce casuta a bifat cucoana aia. Probabil pe ambele.
“Pai, daca aveam certitudinea ca vreo 5 ani de-acum incolo imi merge tot asa (sau mai bine), da, mergeam pe reducerea numarului de rate.”
Corect! Degeaba ai scurtat perioada daca la scadenta nu ai bani de rata. Asa daca optezi ptr scaderea valorii ratei ai sansa sa gasesti totusi sa spunem 100 lire . Mai greu cu 800 lire. Oricum daca castigi la loto si ai bani sa platesti intregul imprumut o poti face.
pai, d-aia ziceam ca nu iti stiu calculele. Plm, momentan eu am o rata pe care nu o simt vs tu ai o rate terminata si una care incepe sa scada. Castigator prin KO tu…
Ceva de genul am facut si eu saptamana trecuta, da’ am patit invers. Am vreo 27000 de euro de rambursat in 25 de ani. Ma duc sa rambursez 20 de mii de lei. Imi da aia de la banca o hartie, pe care nu se mentiona insa optiunea de pastrare a ratei si de diminuare a perioadei. Imi zice ca nu se poate asa ceva si cica sa vin cu contractul sa-i arat negru pe alb (Raiffeisen, nu se putea pe vremuri, acu se poate). Vine mandea cu contractul, asa ca ma pune aia sa scriu de mana cererea(???), ca ei n-au formular dintr-asta. Fac eu hartoaga, apoi vine scadenta, urmatoarea rata va fi mai mica. Plin de spume (ma pis pe ei de 100 de lei mai putin, ca oricum plateam sub 700 de lei), ma apuc sa le scriu mail ca am facut aia si ailalta, ca uite poza cu contractu’, uite extrasu’ de cont si ca ar face bine sa-mi scada perioada de creditare cu vreo 4-5 ani, asa, de cata rambursare fac. Acu m-au anuntat doar ca “solicitarea dvs a fost inregistrata cu numarul…”, deci stai linistit, ai patit asta pentru ca m-am luat eu de ei si au inteles ca toti cei ce vor rambursare anticipata vor reducerea perioadei. :)))
Eu prefer scaderea perioadei, ca poate scap de ipoteca in 4-5 ani sau, in caz de nasoale, prefer sa am de unde sa renegociez o rata mai mica decat sa ma prinda vreo criza viitoare la perioada maxima sau mai stiu eu ce.
Mi se pare prea mica scaderea – iar suma aia iti acopera 2 ani de rate, linistitor intrucatva, in caz ca ceva merge prost o perioada. Mai bine o rata de 800 acoperita pe 2 ani decat una de 700 neacoperita. Ah, daca au mai ramas si alti 20k in cont, atunci da. Si cum banii astia – credit ipotecar – sunt probabil cei mai ieftini pe care-i obtin oamenii obisnuiti de la o banca, mai bine sa stea ceva si prin contul de economii.
Am facut si eu o rambursare anticipata toamna trecuta (la ING transferi dintr-un cont intr-altul si automat scade rata, pentru scurtarea perioadei e ceva mai complicat, cred ca are legatura si cu reinscrierea ipotecii in cartea funciara, sper ca nu vorbesc prostii), dar la mine a scazut rata cu ~33% – si s-a simtit, o-ho. Si tot am mai pastrat in cont ceva care sa-mi acopere vreo 3 ani de rate, sa dorm (ceva) mai linistit.
Mi se pare prea mica scaderea – iar suma aia iti acopera 2 ani de rate, linistitor intrucatva, in caz ca ceva merge prost o perioada. Mai bine o rata de 800 acoperita pe 2 ani decat una de 700 neacoperita. Ah, daca au mai ramas si alti 20k in cont, atunci da. Si cum banii astia – credit ipotecar – sunt probabil cei mai ieftini pe care-i obtin oamenii obisnuiti de la o banca, mai bine sa stea ceva si prin contul de economii.
Bancile nu garanteaza aici mai mult de 75k. Ma rog, nu bancile, ci organismu’ ala … plm, nu mai stiu cum se numeste. Stii tu, depozitele in banci sunt garantate de pula mea pana-n 75k. Ce trece de 75k nu e garantat. In caz ca da banca faliment, nu obtii inapoi mai mult de 75k sau cam asa ceva.
Ma rog, nu ca i-as suspecta p-astia de faliment, da’ de ce sa risc.
Vad acum c-au crescut limita la 85k. Pula mea. Oricum, ramane valid ce-am zis. La ce bun sa risti? Mai bine scazi rata.
Prima ipotecă am avut-o la Volksbank. Aveam data scadentă X. Puteam anunța oricând că doresc să fac o plată în avans și puteam cerea ba scăderea perioadei ba a ratei (doar că rata era fixă). Indiferent de data la care puneam banii în cont, banca trăgea banii în ziua scadenței.
A doua şi a treia ipotecă la Transilvania şi Garanti. Data scadentă X.
Obișnuit ca la Volksbank am făcut cerere de rambursare anticipată parțială și am pus banii în cont cu vreo 2 zile înainte de data scadenței. Au tras banii în ziua aia şi în ziua scadenței au mai tras şi rata curentă. Bine dracu că am mai lăsat niște bani în cont, că m-aş fi trezit cu penalizări.
Dar la fel ca tine, prefer o rată mai mică pe o perioadă mai lungă.
Eu incerc sa balansez un pic chestiile astea, adica sa am rata cat mai mica….dar fara a intra prea mult in economii. Adica, sa am pe-acolo ceva buffer in caz de chestii nasoale sau in caz ca apare posibilitatea de a investi in ceva.
Singura chestie e ca se cam tot aduna facturi si diverse chestii legate de familie si economiile sunt cam varza cu carne in ultima vreme. Cresc asa, cam in bataie de joc, de ma uit la contu’ din banca uneori si ma intreb daca-s in continuare in Romania sau ceva.
Credeam ca e per banca. Sunt 85k / persoana indiferent la cate banci?
Chiar si asa, Pui 85 la unii , 85 la altii si tot asa.
Sincer, habar nu am. Dar oricum, nu am 170k – ca daca as avea 170k, nu as mai avea mortgage gen (ma rog, as mai avea de plata vreo 20k). Si nici n-o sa am vreodata 170k. Dupa ce platesc mortgage-ul nu mai las banii sa se adune oricum. Investesc in fiecare luna cat pot in ce pot – in cam orice, adica.
Investesc in fiecare luna cat pot in ce pot – in cam orice, adica.
Nu prea inteleg asta.
Inteleg partea cu investesc. Dar “in fiecare luna”, inseamna ca vorbim de sume mici. Stiu ai salariu mare, dar tot sume mici. Gen nu prea poti sa deschizi mici chestii ca cipercile ( cred eu, poate-s ingust) cu sume gen cateva mii.
Nu prea inteleg asta.
Inteleg partea cu investesc. Dar “in fiecare luna”, inseamna ca vorbim de sume mici. Stiu ai salariu mare, dar tot sume mici. Gen nu prea poti sa deschizi mici chestii ca cipercile ( cred eu, poate-s ingust) cu sume gen cateva mii.
Nu ai nevoie de sume mari pentru a face bani.
Ai nevoie doar sa stii ca te doare-n pula de banii aia, ca nu stai in ei. Eu am vreo 3 proiecte pe hold pentru ca s-au adunat diverse nasoale si nu mai e momentul bun pentru a da cu banii in ele, chit ca discutam de sume relativ mici.
La partea cu garanția banilor din bănci, nu cred că UK are (deocamdată) alte standarde față de UE. Până şi în România ai asigurați maxim €100k/deponent/bancă.
Cât despre plățile anticipate parțial, încep mai înți cu scăderea ratei şi apoi în funcție de situație şi buget mai scad şi perioada. Că la un moment dat nu mai e așa de viabil să scazi rata. Dar nici dobânzi acumulate prea mari n-ai vrea să dai.
Că la un moment dat nu mai e așa de viabil să scazi rata. Dar nici dobânzi acumulate prea mari n-ai vrea să dai.
Daca nu ai vreo schema speiala de imprumut aprobata de Nuțu & co., dobanda o platesti la sold. Desigur, ca daca te tragi pe cur si platesti doar rata, pe masura ce ea scade, atunci da, platesti dobanzi. Dar daca ajung la rata de 50 de euro pe luna / 30 de ani si tu tot returnezi cate-o mie cate 3, din imprumutul ala diminuezi soldul, pana il termini.
Cand am luat creditul puteam avea o rata a dobanzii UN PIC mai mica ( cu vreo 0.3% parca) daca faceam imprumutul pe 15 ani, in loc de 25. Stiu si ei ca saracii nu iau rate pe 15 ani, iau pe mai mult, iar saracii trebuie exploatati, ce dracu’. Cu asta-s de acord.
Cand am returnat anticipat am intrebat daca imi scade rata dobanzii chiar si cu 0.001% daca scad perioada. Dar nu, ideea era sa ma multumesc daca nu cumva creste, ca la alte banci.
Pai atunci, nu vreti voi la muie?
Pentru ca de ce zic asa. Nu a mai fost cazul, dar poate scurtez perioada si pe urma ma trezesc ca as mai avea nevoie de bani pentru o chestie si, vezi, nu pot sa strang banii, pentru ca rata. Asa ca tre’ sa fac un imprumut pentru suma sau parte din suma. Daca imprumutul ala nu tot pentru casa, atunci dobanda va fi mai mare. Caz in care descoperi ca ai facut smecherie. Ai dat inapoi cu o mana 20k pentru care aveai dobanda 3-5% si iei cu mana cealalta 10-20 ( sume random) pentru dobanda 10%.
Pana la urma, daca muncesti pe ceva bani mai insemnati decat un ajutor social, se cheama ca chiria ( as in locuinta) e cost operational. Adica il calculezi lunar. Prin urmare cu cat platesti mai putin e mai profitabil. Ca-i banca sau chirie. Conteaza cand tragi linie la sfarsitul lunii.
Mai ales daca ai ceva dobanda protejata, poate e bine sa mai lasi moneda aia sa se si devalorizeze un pic, de ce sa te grabesti si sa pariezi ca economia va merge bine? Mai ales zilele astea. Cand altii pariaza miliarde ca nu.
*^Exemplu. Acum 3 ani, cand m-a lovit apogeul prostiei, aveam 2 credite insumand rata cam 750 de euro pe luna. Da-i, mai putin decat platesti tu, Manware, la casa, dar plm, si eu aveam salariu probabil jumatate din ce castigi tu – daca, iar jumatatea aia era cam venitul principal din casa. Destul de principal, ca sa zic asa :). Nu prea era amuzant. Ca din salariul meu futeam 75% pe rate si pe cheltuieli obligatorii : mancare, haine, utilitati.
Acum un an am platit unul din credite. Ok, castigam alti bani, bai dar si la suma aia, parca altfel mi s-a parut viata cand in loc de vreo 1800 de euro cheltuieli recurente aveam pe la vreo 1400. Acum estimez ca-s pe la vreun 1200+/-. Dar daca ar fi criza as putea sa ajung iute la 700, fara sacrificii esentiale.
Boierie, pula mea. Nu m-am mai simtit atat de bine de nici nu stiu cand.
Ma gandesc ca in urmatorul loc unde m-oi muta as vrea sa cumpar cu banii mei, ca sa nu ma mai stresez pe tema.
Ba, sincer, la aia ma gandeam si eu. Da’ mai aveam de asteptat vreo 4 ani pentru a cumpara cu banii mei. 4 ani in care plateam chirie. Deci ieseam cam la fel*
Sigur că plătești dobânda la sold. Dar una e să plătești 7%/an timp de 25 de ani și alta timp de 10 ani. Cu dobânda +75% din rata lunară.
Dar cum ziceam, când ai rata la maxim 5 procente din venit, deja nu prea mai merită scăzută. Dar merită umblat la perioada creditului.
Dar una e să plătești 7%/an timp de 25 de ani și alta timp de 10 ani.
pai, daca luam in calcul ca returnezi anticipat oricum anual, ca pui la ciorap, nu ai cum sa ajungi la 25 de ani, nu? Doar ca iti diminuezi soldul si presiunea si riscul pe bugetul tau scad. Cat pui de-o parte e treaba ta.
Ca parca e si mai usor sa pui la ciorap cand ai rata mai mica, decat cand ai mai mare, nu ?
In definitiv poti s-o sfarsesti tot in zece ani facand returnari anticipate pana termini tot. Dar o faci in termenii tai, nu ai bancii. Cam aici e diferenta. Sa dai daca ai, daca n-ai, platesti minimul (adica rata, aia). Eu asa vad imprumutul.
Unlock with Patreon
In Ro cand platesti in avans ai o hartie cu doua patratele. Bifezi pe ala care vrei ca sa nu existe comentarii.
E mai safe cu reducerea ratei lunare, dar platesti mai putin per total cu reducerea termenului.
Cand faci transferul pe internet de la tine din living e fara hartii cu patratele, pula mea.
Habar n-am, poate platesti mai putin overall daca reduci termenul. Da’ asa cum vad eu treaba, prefer sa am de platit o rata cat mai mica si s-adun eu banii (la capitolul savings), nu ei.
Nu de alta, da’ inflatia e o chestie reala totusi si ma gandesc ca prefer sa am o rata cat jumatate din salariul minim. Poate maine jobul meu dispare. Poate dispare toata industria asta. Si-as prefera sa stiu ca la o adica pot plati rata aia si daca vand ziare sau pun conserve pe raft sau matur strada pe salariul minim.
Acum ma doare-n pula de rata. Nu-nseamna prea mult din salariul meu. Da’ cine stie ce se-ntampla maine…
Probabil ca ai dreptate. 😀
Pai in Uk nu baga ca si aici dobanda mare la inceput? Gen…daca iei pe zece luni
1. Rata 1leu + Dobanda 9lei=10 lei
2. Rata 2 lei + ……
…..
10. Rata 9 lei+ Dobanda 1 leu=10 lei
Daca platesti anticipat 5 rate cu reducere nr rate, 50 lei , reduci 9+8+7+6+5 dobanda care nu ii mai dai la banca.
Daca doar scazi valoarea ratei parca iese mai mult.
Nu e asa la toate creditele pt case?
In principiu, procedezi bine, in situatia dată, adica luând in calcul anumite incertitudini/riscuri. Sigur că ideal ar fi sa termini cat mai repede, ca sa stai total liniștit, dar asta ar insemna cu adevarat ceva daca ai putea sa reduci zdravan perioada totala, nu doar cu cateva luni. La jumate sau, na, macar cu un 25%. Dar asta ar insemna probabil o dublare a ratei, ceea ce probabil nu prea te-ar aranja.
Eu am preferat sa pun de la inceput, la fiecare rata, niste bani in plus, nu multi, ceva gen tot asa, 10-15% in medie asa ca, dupa vreo 12 ani, s-au strâns ceva in buffer, daca am chef cred ca pot sa nu le mai platesc nimic vreo 2 ani sau pe acolo. Bine, nu e mare rata, cam 6-7 % din venitul familiei, dar nici am vreo sula-n coaste legate de viitor, gen loc de munca, mutat in alt oraș, drept de ședere/cetățenie plm.
Plus că, ca s-o trolez cu topicu’ anterior, am vreo 70 de litri de single malts pus deoparte, dacă doamne ferește, se întâmplă vreo catastrofă 😀
50-35★ 🙂
Pai, daca aveam certitudinea ca vreo 5 ani de-acum incolo imi merge tot asa (sau mai bine), da, mergeam pe reducerea numarului de rate.
Da’ nu am certitudinea aia, asa ca prefer sa stiu ca am dat de dat mai putine sute pe luna – in caz de ceva nasol.
Pai nu ai putea gen sa lasi ratele la fel si cand caci steagu sa le zici, ba baieti sau fete mai baga-ti si voi doua rate ca nu mai am bani? In caz de redundancy in unele cazuri parca iti plateste cineva ratele vreun an de zile parca.
Nu stiu cum merge treaba pe acolo, adica dacă si in ce condiții sunt permise refinantarile dar, dacă e mult mai important pentru tine sa ai rate cat mai mici decât termenul final de rambursare, ai putea sa stai cu ochii pe ofertele bancii la care ai creditul sau chiar pe ale altor banci. Daca ratele sunt fixe, probabil si dobânda e fixă. In masura in care, in viitor, apar oferte cu o dobândă mai mică, deci implicit cu rate mai mici, poti lua in calcul o refinantare. Fie pe restul anilor care ii vei mai fi avut de plată la acel moment, fie chiar pe un termen mai lung. Chiar dacă in ultima variantă pare aiurea, ca ai senzatia ca o iei de la capat, per total poti sa iesi pe plus. Sau, in cel mai rau caz, pe zero, adica totalul platit sa fie in final tot ala, ok, pe o perioada mai mare, dar in rate mai mici.
Nu poti sti acum cum ar fi mai bine, important e sa urmărești ce se întâmplă, sa iti stabilesti niste sume/procente care ti-ar fi convenabile si, fără ai ocazia, sa o faci (refinantarea). Eu asa am plecat cu creditul, teoretic puteam sa refinantez dupa 3 luni, dar nu era mare branza, reduceam cu cateva procente rata. Dar, dupa vreo doi ani, am facut-o, chiar cu alta banca si am redus-o cu vreo 15%. Pe final tot banii ăia ii voi da, ca nu mai termin in anul X, cum era peimul credit, ci in anul X+2, dar aia 15% economisiti înseamnă intr-um an jumatate din banii de concediu. Ca exemplu, nu ca i-as pune vreodata deoparte ca, daca nu era rolul dat, il jucam eu pe Al Bundy, cel putin la faza din generic, cand sta pe canapea si toata lumea il tapeaza de bani.
La mine cumva au gândit în favoarea mea. Bine, nu îmi păsa foarte tare cum vor, mă interesa doar să nu-mi crească cumva dobânda sau alte mizerii. Când am dat primul depozit mi-au zis că dacă vreau să scurteze perioada se face cu modificare de contract și tre’ să calculeze ei, iar dacă nu, rămâne timpul la fel și se diminuează rata, gând la gând cu bucurie.
Mă rog, ce mi s-au părut ciudat a fost că m-au pus să dau declarație că de unde am eu banii și să vin cu documente justificative dacă nu sunt din salariu. Mai ceva că anafu’. Da’ in fine. In România standardul, de ceva vreme, e să îți scadă rata când faci returnare, nu să scadă perioada. Le e mai bine,presupun, să te știe ei acolo agățați cu ceva bani de dat.
Mai ales că pe aici lumea după ce achită imprumuturi, închide contul, îi blesteamă și le pune cruce să nu mai audă de ei vreodată :).
Un coleg voia să reducă perioada creditării și i-au zis unii de la Unicredit, tot așa că e cu modificare de contract și “se renegociază “, adică i-au mai pus brutal ceva la dobândă. El e mai virgin la treburile cu legea și nici nu știa că sunt obligați să îi accepte returnarea cu diminuarea ratei fără să il penalizeze.
Pe urmă le-a dat banii așa, în 1 an a plătit tot și acum se roagă de ei de vreo 3 luni să îi ridice ipoteca de pe imobil . #primacasa rullz – gen.
Da’ , las că e bine și ca tine. Dacă strangulare banu’ la ciorap și le verși în 3-4 ani restul, vinzi scoți 100-200k profit și aia e, contează ca 2-3 ani de muncă 🙂 .
Merge facut remortgage dupa vreo 3 ani (din care mai sunt vreo 2 si-un pic). Si calculeaza ei ceva, nu stiu cum. Da’ nu stiu daca mai conteaza la punctul ala. Sper ca nu.
@Orbu. Nu e nimic ciudat, sunt niste plafoane stabilite de lege, nu de banci, peste care orice suma trebuie raportată, nu intru in detalii, că nu face obiectu’ lu’ subiectu’, e legat de combaterea spălării banilor si a evaziunii fiscale si nu e invenția românilor, e ceva “mue de la ue” sau, mai academic, directivă europeană.
Tu de ce crezi ca stau eu cu ochiu’ pe patreonu’ lu’ susnumitu Manowar? Ca sa-l pandesc când o face 10 mii de euro pe lună si le-o da retragere, sa-l dau in gât!
(Stiu ca acu’ Manowar scrie “Coaie, dacă ar fi s-o sugi tu până oi face eu 10k/lună din patreoane, ar insemna sa mori cu ea in esofag, indiferent cat mai ai de trăit”, dar nu dă submit la post. Ca, asa cum zicea, e un tip rezonabil, decât sa dea o muie, mai bine gaseste o metodă simpla sa nu-l doara capul, gen scoate 9.999, doneaza 90% in scopuri caritabile la minoritatile conlocuitoare cu el, adică îi da lui Ondilol sa-si ia o traistă de firma, in ciuda opozitiei ei vehemente si cu ce ramane, mai da o fuga la Amsterdam, sa ruleze in sfarsit, lu’ Patrick, “…jointu ăla, in pula mea?!”)
…or something.
Din pacate 🙂
Știu asta și nu zic nu.
Dar chestia e că nu m-am dus cu banii in pungă la ei. Am încasat în contul lor o sumă recurentă lunar, ca salariul dintr-o țară străină , care era intitulată chiar “salariu” și care venea de la o companie de payroll.
Adică, ok ,dacă sunt atât de bagabont încât în spălarea asta de bani să îmi înscenez un salariu, tu ca bancă, sau BNR , crezi că mai stau într-o declarație și o foaie cu detalii de contract?
Deci ei se uită la mine și zic “băi, pulache asta și-a aranjat un transfer lunar in conturile noastre de la aceeași companie. Cred că spală bani. Ia hai să-l punem noi să dea niște declarații că sigur cu asta l-am închis, n-ar avea tupeu să mintă in continuare și să zică că-s bani cinstiți.” Hai, băi, ce dracu’.
Dacă ai dubii sari și mă verifici direct nu stai de ” vă rog să completați aici sursa bani lor si semnați pe propria răspundere, lol”.
Știi care e faza ce-a mai tare ? Că a doua oară am fost la mine la Vâlcea să lichidez tot ce mai aveam și mă gândeam că iarăși trebuie să mă cotrobăi prin mailuri după facturi și contracte. Da-mi zice domnișoara:
– Cel mai simplu e să spuneți că sunt economii ( ceea ce de fapt și erau, silly me ) . Scrieți așa și nu vă mai trebuie niciun document justificativ.
Gen : Oau, fucking oau!
* Bine, a trecut o lună și încă aștept și eu fondul pizdii să constate că s-a plătit împrumutul, că suma cu care garantau ei li s-a returnat unde li s-o returna și să dea in scris către bancă că sunt de acord să se atingă ipoteca. Că bineînțeles că deși am achitat tot, ăia trebuie să își dea acordul, nu merge așa să ridici o ipotecă numai pe baza notei de stingere de credit și pe barba băncii. Nooo, tre’ să fie și statul de acord.
In vreo 6 luni, estimez.
Aviz amatorilor de prima coșmelie.
nu ca ma bag in calculele tale, ca presupun ca le-ai facut mai atent si mai bine, dar, undeva in creierul meu nu se pupa o idee.
in caz de “rau” cu ce te ajuta exact ca ai rata cu 100lire mai mica? Nu era nitel mai ok sa ai in banca 24 de luni de rata?
Eu am vreo doua credite de nevoi personale la care platesc undeva la gen 110lire/luna (pe amundoua). Da, as putea sa le inchid, dar parca e mai bine cu cash sigur in brate, decat fara credite. Ala de casa e atat de mic incat nici macar nu imi trece prin cap ideea sa scap de el.
Buna ideea. Astia ai tai n-au(aveau) sistemul de rate descrescatoare? Eu cand le aveam scadeau cam cu 1.5E/luna in mod natural la un credit pe 20 de ani. Si aici era cu aditionale la scurtarea perioadei (am facut vreo 14 in 5 ani, de le aveau aia de la BRD pretiparite cu datele mele), iar o data le-am dat programul peste cap ca am facut 3 rambursari in 30 de zile. Dupa vreo 3 ani m-am saturat de aditionale si am ales scaderea ratei, ca asa nu mai trebuia semnatura directorului de unitate si inca un drum sa vin sa il iau dupa ce duduia binevoia sa il semneze.
io zic sa te grabesti cu schimbarea aia ca in curind ramai fara locuri disponibile :O
https://www.digitaltrends.com/cool-tech/flippy-burger-flipping-robot-starts-work/
Depinde de ce incerci sa faci.
Eu, de exemplu, incerc sa ajung la stadiul la care (ca sa citam din clasici)
Inteleg ce spui tu, da’ nu cunosti chiar toata situatia. Pot sa-ti explic eu intre 4 ochi de gmail, gen, daca preferi.
“In Ro cand platesti in avans ai o hartie cu doua patratele”
Am platit si eu in “avans” si ce s-a intamplat? Au pastrat banii si imi luau de acolo rata lunara. Si aia nu intelesesera ce vreau.
Nu stiu ce casuta a bifat cucoana aia. Probabil pe ambele.
“Pai, daca aveam certitudinea ca vreo 5 ani de-acum incolo imi merge tot asa (sau mai bine), da, mergeam pe reducerea numarului de rate.”
Corect! Degeaba ai scurtat perioada daca la scadenta nu ai bani de rata. Asa daca optezi ptr scaderea valorii ratei ai sansa sa gasesti totusi sa spunem 100 lire . Mai greu cu 800 lire. Oricum daca castigi la loto si ai bani sa platesti intregul imprumut o poti face.
pai, d-aia ziceam ca nu iti stiu calculele. Plm, momentan eu am o rata pe care nu o simt vs tu ai o rate terminata si una care incepe sa scada. Castigator prin KO tu…
Boss, la norocul meu, daca joc la loto castig o amenda.
“Boss, la norocul meu, daca joc la loto castig o amenda.”
🙂
Eu n-as fi dat din mana 21k ca scad rata cu 90. :B
De ce nu?
I-ar fi bagat in bitconnect
Ceva de genul am facut si eu saptamana trecuta, da’ am patit invers. Am vreo 27000 de euro de rambursat in 25 de ani. Ma duc sa rambursez 20 de mii de lei. Imi da aia de la banca o hartie, pe care nu se mentiona insa optiunea de pastrare a ratei si de diminuare a perioadei. Imi zice ca nu se poate asa ceva si cica sa vin cu contractul sa-i arat negru pe alb (Raiffeisen, nu se putea pe vremuri, acu se poate). Vine mandea cu contractul, asa ca ma pune aia sa scriu de mana cererea(???), ca ei n-au formular dintr-asta. Fac eu hartoaga, apoi vine scadenta, urmatoarea rata va fi mai mica. Plin de spume (ma pis pe ei de 100 de lei mai putin, ca oricum plateam sub 700 de lei), ma apuc sa le scriu mail ca am facut aia si ailalta, ca uite poza cu contractu’, uite extrasu’ de cont si ca ar face bine sa-mi scada perioada de creditare cu vreo 4-5 ani, asa, de cata rambursare fac. Acu m-au anuntat doar ca “solicitarea dvs a fost inregistrata cu numarul…”, deci stai linistit, ai patit asta pentru ca m-am luat eu de ei si au inteles ca toti cei ce vor rambursare anticipata vor reducerea perioadei. :)))
Eu prefer scaderea perioadei, ca poate scap de ipoteca in 4-5 ani sau, in caz de nasoale, prefer sa am de unde sa renegociez o rata mai mica decat sa ma prinda vreo criza viitoare la perioada maxima sau mai stiu eu ce.
Mi se pare prea mica scaderea – iar suma aia iti acopera 2 ani de rate, linistitor intrucatva, in caz ca ceva merge prost o perioada. Mai bine o rata de 800 acoperita pe 2 ani decat una de 700 neacoperita. Ah, daca au mai ramas si alti 20k in cont, atunci da. Si cum banii astia – credit ipotecar – sunt probabil cei mai ieftini pe care-i obtin oamenii obisnuiti de la o banca, mai bine sa stea ceva si prin contul de economii.
Am facut si eu o rambursare anticipata toamna trecuta (la ING transferi dintr-un cont intr-altul si automat scade rata, pentru scurtarea perioadei e ceva mai complicat, cred ca are legatura si cu reinscrierea ipotecii in cartea funciara, sper ca nu vorbesc prostii), dar la mine a scazut rata cu ~33% – si s-a simtit, o-ho. Si tot am mai pastrat in cont ceva care sa-mi acopere vreo 3 ani de rate, sa dorm (ceva) mai linistit.
Pai ce sa zic, clar acum 🙂
Bancile nu garanteaza aici mai mult de 75k. Ma rog, nu bancile, ci organismu’ ala … plm, nu mai stiu cum se numeste. Stii tu, depozitele in banci sunt garantate de pula mea pana-n 75k. Ce trece de 75k nu e garantat. In caz ca da banca faliment, nu obtii inapoi mai mult de 75k sau cam asa ceva.
Ma rog, nu ca i-as suspecta p-astia de faliment, da’ de ce sa risc.
Vad acum c-au crescut limita la 85k. Pula mea. Oricum, ramane valid ce-am zis. La ce bun sa risti? Mai bine scazi rata.
“Am sunat o pizda de la banca” … asta-i tare nene
Prima ipotecă am avut-o la Volksbank. Aveam data scadentă X. Puteam anunța oricând că doresc să fac o plată în avans și puteam cerea ba scăderea perioadei ba a ratei (doar că rata era fixă). Indiferent de data la care puneam banii în cont, banca trăgea banii în ziua scadenței.
A doua şi a treia ipotecă la Transilvania şi Garanti. Data scadentă X.
Obișnuit ca la Volksbank am făcut cerere de rambursare anticipată parțială și am pus banii în cont cu vreo 2 zile înainte de data scadenței. Au tras banii în ziua aia şi în ziua scadenței au mai tras şi rata curentă. Bine dracu că am mai lăsat niște bani în cont, că m-aş fi trezit cu penalizări.
Dar la fel ca tine, prefer o rată mai mică pe o perioadă mai lungă.
Eu incerc sa balansez un pic chestiile astea, adica sa am rata cat mai mica….dar fara a intra prea mult in economii. Adica, sa am pe-acolo ceva buffer in caz de chestii nasoale sau in caz ca apare posibilitatea de a investi in ceva.
Singura chestie e ca se cam tot aduna facturi si diverse chestii legate de familie si economiile sunt cam varza cu carne in ultima vreme. Cresc asa, cam in bataie de joc, de ma uit la contu’ din banca uneori si ma intreb daca-s in continuare in Romania sau ceva.
Credeam ca e per banca. Sunt 85k / persoana indiferent la cate banci?
Chiar si asa, Pui 85 la unii , 85 la altii si tot asa.
Sincer, habar nu am. Dar oricum, nu am 170k – ca daca as avea 170k, nu as mai avea mortgage gen (ma rog, as mai avea de plata vreo 20k). Si nici n-o sa am vreodata 170k. Dupa ce platesc mortgage-ul nu mai las banii sa se adune oricum. Investesc in fiecare luna cat pot in ce pot – in cam orice, adica.
Nu prea inteleg asta.
Inteleg partea cu investesc. Dar “in fiecare luna”, inseamna ca vorbim de sume mici. Stiu ai salariu mare, dar tot sume mici. Gen nu prea poti sa deschizi mici chestii ca cipercile ( cred eu, poate-s ingust) cu sume gen cateva mii.
Nu ai nevoie de sume mari pentru a face bani.
Ai nevoie doar sa stii ca te doare-n pula de banii aia, ca nu stai in ei. Eu am vreo 3 proiecte pe hold pentru ca s-au adunat diverse nasoale si nu mai e momentul bun pentru a da cu banii in ele, chit ca discutam de sume relativ mici.
La partea cu garanția banilor din bănci, nu cred că UK are (deocamdată) alte standarde față de UE. Până şi în România ai asigurați maxim €100k/deponent/bancă.
Cât despre plățile anticipate parțial, încep mai înți cu scăderea ratei şi apoi în funcție de situație şi buget mai scad şi perioada. Că la un moment dat nu mai e așa de viabil să scazi rata. Dar nici dobânzi acumulate prea mari n-ai vrea să dai.
Da. Dupa calculele mele, pe la vreo 550-600 nu prea mai merita efortul de a scadea – in teorie. In practica, pula mea, tot e mult.
Daca nu ai vreo schema speiala de imprumut aprobata de Nuțu & co., dobanda o platesti la sold. Desigur, ca daca te tragi pe cur si platesti doar rata, pe masura ce ea scade, atunci da, platesti dobanzi. Dar daca ajung la rata de 50 de euro pe luna / 30 de ani si tu tot returnezi cate-o mie cate 3, din imprumutul ala diminuezi soldul, pana il termini.
Cand am luat creditul puteam avea o rata a dobanzii UN PIC mai mica ( cu vreo 0.3% parca) daca faceam imprumutul pe 15 ani, in loc de 25. Stiu si ei ca saracii nu iau rate pe 15 ani, iau pe mai mult, iar saracii trebuie exploatati, ce dracu’. Cu asta-s de acord.
Cand am returnat anticipat am intrebat daca imi scade rata dobanzii chiar si cu 0.001% daca scad perioada. Dar nu, ideea era sa ma multumesc daca nu cumva creste, ca la alte banci.
Pai atunci, nu vreti voi la muie?
Pentru ca de ce zic asa. Nu a mai fost cazul, dar poate scurtez perioada si pe urma ma trezesc ca as mai avea nevoie de bani pentru o chestie si, vezi, nu pot sa strang banii, pentru ca rata. Asa ca tre’ sa fac un imprumut pentru suma sau parte din suma. Daca imprumutul ala nu tot pentru casa, atunci dobanda va fi mai mare. Caz in care descoperi ca ai facut smecherie. Ai dat inapoi cu o mana 20k pentru care aveai dobanda 3-5% si iei cu mana cealalta 10-20 ( sume random) pentru dobanda 10%.
Pana la urma, daca muncesti pe ceva bani mai insemnati decat un ajutor social, se cheama ca chiria ( as in locuinta) e cost operational. Adica il calculezi lunar. Prin urmare cu cat platesti mai putin e mai profitabil. Ca-i banca sau chirie. Conteaza cand tragi linie la sfarsitul lunii.
Mai ales daca ai ceva dobanda protejata, poate e bine sa mai lasi moneda aia sa se si devalorizeze un pic, de ce sa te grabesti si sa pariezi ca economia va merge bine? Mai ales zilele astea. Cand altii pariaza miliarde ca nu.
*^Exemplu. Acum 3 ani, cand m-a lovit apogeul prostiei, aveam 2 credite insumand rata cam 750 de euro pe luna. Da-i, mai putin decat platesti tu, Manware, la casa, dar plm, si eu aveam salariu probabil jumatate din ce castigi tu – daca, iar jumatatea aia era cam venitul principal din casa. Destul de principal, ca sa zic asa :). Nu prea era amuzant. Ca din salariul meu futeam 75% pe rate si pe cheltuieli obligatorii : mancare, haine, utilitati.
Acum un an am platit unul din credite. Ok, castigam alti bani, bai dar si la suma aia, parca altfel mi s-a parut viata cand in loc de vreo 1800 de euro cheltuieli recurente aveam pe la vreo 1400. Acum estimez ca-s pe la vreun 1200+/-. Dar daca ar fi criza as putea sa ajung iute la 700, fara sacrificii esentiale.
Boierie, pula mea. Nu m-am mai simtit atat de bine de nici nu stiu cand.
Ma gandesc ca in urmatorul loc unde m-oi muta as vrea sa cumpar cu banii mei, ca sa nu ma mai stresez pe tema.
Ba, sincer, la aia ma gandeam si eu. Da’ mai aveam de asteptat vreo 4 ani pentru a cumpara cu banii mei. 4 ani in care plateam chirie. Deci ieseam cam la fel*
*si aia daca nu cresteau preturile.
Sigur că plătești dobânda la sold. Dar una e să plătești 7%/an timp de 25 de ani și alta timp de 10 ani. Cu dobânda +75% din rata lunară.
Dar cum ziceam, când ai rata la maxim 5 procente din venit, deja nu prea mai merită scăzută. Dar merită umblat la perioada creditului.
pai, daca luam in calcul ca returnezi anticipat oricum anual, ca pui la ciorap, nu ai cum sa ajungi la 25 de ani, nu? Doar ca iti diminuezi soldul si presiunea si riscul pe bugetul tau scad. Cat pui de-o parte e treaba ta.
Ca parca e si mai usor sa pui la ciorap cand ai rata mai mica, decat cand ai mai mare, nu ?
In definitiv poti s-o sfarsesti tot in zece ani facand returnari anticipate pana termini tot. Dar o faci in termenii tai, nu ai bancii. Cam aici e diferenta. Sa dai daca ai, daca n-ai, platesti minimul (adica rata, aia). Eu asa vad imprumutul.